新经济导刊｜普惠金融：从服务“双大”到服务“双小”

长期以来，中小微企业融资问题被称为“世界性难题”，融资难、融资贵长期制约中小微企业的发展。纵览历史和其他国家的经验，破题普惠金融绝非易事，小微市场也从来不是大型商业银行的强项所在。作为先行者，建行从一家专注于大行业、大企业的传统大行，到如今市场上普惠金融供给总量最大、普惠贷款余额超过2.3万亿元的金融机构，只用了不到5年。

《新经济导刊》2023年第5期刊发国研智库新金融课题组的研究成果《普惠金融：从服务“双大”到服务“双小”》。研究指出，中国的普惠金融起步较晚但发展迅速，对于中国数以亿计的普惠市场主体而言，要想满足其融资需求，还需要商业银行这支主力军。面对小微企业融资这道“世界性难题”，建行所做出的努力可归纳为以下三个方面。

一是创新数字普惠新模式。从2018年到2023年，建行三次更新“惠懂你”App版本，将信贷融资服务由原有的8项扩围至目前的26项，瞄准了小微企业发展中的一系列痛点和难点，努力聚合多方资源，延展生态线，以优质生态服务场景化流量为“留量”，形成反哺金融能力。“惠懂你”以小微企业金融需求为导向，由低频的融资服务延伸至高频的综合金融服务，激活用户金融活跃度，聚焦企业成长。

二是打造数字化风险控制体系。近年来，建行以数字化手段创新企业级底线排查拒险、智能反欺诈阻断排险、场景模型选客识险、多维额度管理控险、监测预警避险、催收处置化险的“六位一体”风险管控体系。建行普惠金融业务坚持“底线准入、小额分散、快速处置”原则，推进信贷业务流程“标准化、智能化、集约化”，实施风险主动管理、过程管理和预期管理，促进普惠金融业务高质量发展。

三是发布“建行·新华普惠金融小微指数”。构建融资指数、服务指数、发展指数和营商指数四大体系。从供给方角度反映中国金融体系为小微企业提供普惠金融服务的能力、水平和效果；从需求方角度反映小微企业自身发展状况和所处营商环境，全方位刻画小微企业普惠金融运行全貌，为解决小微企业融资难、融资贵问题提供客观真实的数据参考，助力国家实体经济发展。

（整理/常昌盛）