智库书摘｜金融机构如何迈入元宇宙时代？

随着元宇宙热潮的进一步发酵，人们对元宇宙是什么以及它将会带领人类走向何方众说纷纭。《元宇宙：数字中国的新机遇》一书系统讲述了关于元宇宙的相关问题，是开启元宇宙未来可能性的启蒙指南与行动路线图。未来已来，元宇宙已经在颠覆我们的生活、工作与思维方式。同时，区块链技术、加密资产等也在形成全新的商业模式，具备颠覆传统金融行业产业结构、产业链和商业模式的技术能力和创新发展模式。金融机构需及时主动了解、拥抱金融元宇宙变革，在金融二次脱媒的历史发展趋势中，合理克服去中心化的种种劣势，持续提升金融行业核心竞争力，完成技术革命性迭代与嬗变，形成金融元宇宙发展的良好生态。

（一）银行抵押业务数字孪生的运用

《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》提出“发展数字经济，推进数字产业化和产业数字化，推动数字经济和实体经济深度融合”等数字化战略目标，为我国银行业战略转型规划了战略发展方向。银行等金融机构将主动拥抱金融元宇宙，加快自身金融科技的投入和融合，更好地服务实体经济。银行、信托等金融机构的抵押业务，往往以借款人的住宅、写字楼、在建工程等有形不动产作为抵押品，作为银行、信托等金融机构风险控制的重要组成部分。借助元宇宙数字孪生、VR等技术，可让银行、信托从业人员远程身临其境地直观感受到抵押品真实状况、日常运行维护状况，提高现场尽职调查效率，赋能银行抵押信贷业务拓展，有效降低成本、提升效率，减少金融机构与借款人信息不对称的问题，有利于金融机构对借款人进行画像。同时，银行、信托等金融机构中后台人员，也可通过及时调取抵押物、借款企业或借款人数字孪生状况，了解抵押物市场估值和抵押物真实状态，及时进行风险分类和合规管理，充分掌握借贷业务的风险情况，有效剔除评分较低的客户，对潜在风险快速识别和及时应对，提高信贷资产管理质量。

（二） 数字人在证券行业中的运用

证券行业是知识密集型、资金密集型行业，而丰富的交易经验和仓位管理控制对投资人取得较好投资业绩至关重要。通过元宇宙AI训练后的数字虚拟人，在深度学习各种交易技能和AI算法运算后，利用大数据、AI等数字技术，量化各类交易模型，充分利用证券分析师的海量资讯分析影响交易结果的各因子、计算盈亏比等，指导交易员编制交易计划，按计划开展交易。虚拟人担当交易员的交易训练导师和咨询顾问，通过沉浸式复盘训练，指导交易员进行操盘模型训练，开展交易心理辅导，量化评估交易员的交易模型和行为方式，回溯统计历史成功概率，制订更完善的交易计划，做出更有利的投资决策。同样地，通过数字人展开大数据分析与统计，证券行业可对客户进行风险识别和风险规避，合理开展融资融券业务，及时提示风险，对重点投资人客户进行风险限额管理，降低风险控制成本，规避“乌龙指”等市场噪声数据生成，强制进行止损平仓管理，限制过度投机交易，避免投资人交易失败给证券公司业务带来舆情或其他负面影响。

（三）资产管理公司金融元宇宙场景运用

资产管理公司经营痛点之一是资产管理规模增大与处置回现压力不断加大的矛盾，即加快资产处置回现进度与不能以牺牲利润为代价之间不平衡不充分的矛盾，处置资产时需要尽可能广泛招商、加大宣传力度，实现不良资产处置价值最大化。而金融元宇宙则可进入此运用场景，通过元宇宙公司平台，三维真实展示拟拍卖处置资产的真实情况，有效提升意向投资人对处置资产的了解程度。竞买人以虚拟人角色进入元宇宙平台公开参加竞卖，避免“暗箱操作”和围标串标。所有竞买人对拟拍卖资产信息充分尽调估值，接收的信息具有一致性，竞价数据、竞价过程、竞价结果通过元宇宙全程公开，自动生成不可篡改的区块链数据，准确记录拍卖活动的全业务周期。这意味着元宇宙更好的公信力和信任度，使“暗箱操作”和寻租空间大大压缩，减少了围标、串标的可能性，也创新了资产处置方式，可最大限度地挖掘、实现资产价值。

（四）金融元宇宙保险业务

金融元宇宙为保险业的业务拓展和销售业绩的提升带来巨大的上升空间。首先，各家保险机构在市场开发和产品开发方面可拓展新的蓝海市场，为全新的元宇宙产业链条各市场生产者和消费者提供各项金融保险服务，创新更多的金融保险产品。比如，虚拟人的所有者有相应的虚拟人人身保险产品服务需求，数字货币资产持有者有虚拟财产保险投保的需求等。其次，保险机构应展开元宇宙相关科技场景运用布局，借助元宇宙综合技术体系，推进数字保险场景运用建设和开发，提供高效、便捷、高技术含量的保险服务，弯道超车，打造差异化竞争策略，提升保险公司保险产品的综合竞争力和客户黏度，打造专属品牌。最后，以往繁杂的理赔资料和申请赔偿过程可通过元宇宙技术进行产业重塑，数字孪生、智慧城市社区、虚拟人模拟测算等方式可运用在还原出险事故现场以及进行责任认定、出险事故厘清等方面，辅助精算师测算相关保险产品定价，制定更具有市场竞争力的保险产品，促进保险产品销售与展业。（摘自《元宇宙：数字中国的新机遇》一书，内容有删改。）

“现代化新征程”丛书由中国发展出版社组织12家智库和机构共同编写完成，内容涵盖前沿产业、营商环境、发展空间、基础设施四大领域，第一辑总共推出图书11种，主题包括未来产业、新金融、服务型制造、氢能产业、元宇宙、扎根实体经济、优化营商环境、未来社区、新型工业化基地、先进制造业集群，以及丛书编委会根据前期调研撰写的“高质量发展典型案例（一）”。

《元宇宙：数字中国的新机遇》一书集结了国内一大批元宇宙产业专家和技术顾问，经过各地调研和集体论证，形成元宇宙产业发展的最新研究成果报告。本书分析了元宇宙产业发展的重要意义，绘制了我国的元宇宙产业生态地图，介绍了元宇宙的重点应用领域和应用场景，并针对各地政府发展元宇宙产业提出了若干建设性建议。

（整理/钟紫君）