智库荐书丨修渠引水 用数字化方式下沉金融重心

长期以来，银行尤其是大银行普遍把精力放在“三大一高”上，即大行业、大系统、大城市和高端客户，对于小微企业、乡村农户等长尾客户的服务明显不足。究其原因，首先是我们缺乏触达这些客户的渠道。没有水渠，又如何引水呢？

传统金融触达客户的主要渠道，一是网点，二是客户经理。而长尾客户海量、分散、需求各异，如果仅靠增设网点和增加人员，不仅服务成本无法负荷，服务的质量和效率也会大打折扣。数字技术帮助我们以全新的方式修筑了四通八达的水渠，这些水渠通向小微企业和田间地头，将金融活水引流至真正需要的人身边。

从前金融的主流思想是“二八定律”，即通过20%的头部客户，基本可取得80%的收益，而这样的“华尔街模式”过于精明，况且现在即便是华尔街按照这个模式也走不下去了。金融不应只追逐金字塔尖上的荣耀，更要润泽金字塔基座。这也就是刚才谈到的金融逻辑亟须重构，而恰恰是金融科技赋予了我们重构金融逻辑和转变服务方式、服务流程的能力。

发展农村金融是帮助农民脱贫致富、实现乡村振兴的重要举措。农村金融发展滞后不是因为农民缺乏信用，而是因为金融机构缺乏发现信用、评估信用的技术能力和下沉渠道。以上内容摘自《新金融：国有大型银行新金融实践与探索》，有删改。（整理/雒仁生）