智库荐书丨精准灌溉，重构信用和风控体系

修渠引水，水到渠成，但如何给水是一门学问。水给少了， 农田得不到充分的灌溉，庄稼就长不好；水给多了，庄稼又会被淹死。以往银行不愿意做普惠贷款，与其说不愿意做，不如说不敢做和不会做，蓄水池里明明有水，却不知道该怎么给。现在数字技术帮助银行重新构建信用体系和风控体系，引导金融活水及时充分地灌溉农田，同时更有效地防止旱涝灾害。

小微企业的信贷需求具有“短、小、频、急、散”的特点，通过大数据手段可以实现更有效的客户筛查，把风险防御在准入之前，通过建立反欺诈、评分卡、授信等级等一系列模式，在服务效率得到提升的同时，信贷风险也得到了有效控制。通过建立覆盖贷款全流程的自动检测、预警和处理机制，当触发不良时可进行及时的干预和处置。

规模上去了，不良率下来了。中国建设银行原来每年的小微企业贷款新增只有100亿-200亿元，贷款客户新增不到1万户，不良率也高至7%-8%。在2018年和2019年，建行当年新增小微企业贷款分别超过2000亿元和3000亿元，并于2020 年3 月成为全国首家普惠型小微企业贷款余额突破万亿元的商业银行，新模式的不良率也控制在1% 以内。而这样的新金融模式，让曾经困扰小微企业已久的融资难、融资贵问题，得以在银行业共同的努力下逐渐解决。（整理/雒仁生）